보험 가입전 꼭 알아야 할 보험상식
해가 바뀌고 여러 가지 점검을 합니다. 특히 고정적으로 돈이 나가는 저축, 보험 등을 살피게 되는데 이중 보험은 연령에 따라 좀 다른 것 같습니다. 경제활동을 시작하는 사회초년생들은 보험 가입을 시작하는 시기이고 왕성한 경제활동이 줄어드는 중장년의 경우 보험을 정리하는 시기입니다.
오늘은 그중 20대 혹은 사회생활을 시작하면서 보험 가입을 고민하는 분들을 위한 내용입니다. 보험에 대해 알고 있어야 할 기본적인 상식, 개념들입니다. 이 정도는 알고 보험상품을 선택해야 합니다.
보험의 종류 I 보장 대상에 따른 구분
우선 보험은 크게 생명보험과 손해보험으로 나눌 수 있습니다.
생명보험 I 생명이나 신체에 대한 보장을 하는 보험으로 종신보험, 질병보험 등이 해당됩니다. 우리가 아는 보험 회사에서 신한라이프, 메트라이프, 교보생명, 삼성생명 등등의 보험회사들이 주로 판매하는 보험입니다.
손해보험 I 재산에 대한 경제적 손실을 보상하려는 보험으로 실손보험, 화재보험, 자동차보험이 해당됩니다. 우리가 아는 이름으로는 현대해상, KB손해보험, 한화손해보험 등의 이름이 붙는 보험들입니다.
(👦 보험회사들이 워낙 A급 모델로 광고를 많이 해서 다른 어떤 회사이름보다 잘 떠오릅니다 ^^)
단, 실손보험 (손해보험)은 사람이 다쳤을 때 보험금을 탈 수 있다는 점에서 생명보험과 비슷하게 생각될 수 있지만, 실손보험은 의료비 지출에 대한 재산상의 보장을 해주는 것입니다. 신체에 대한 보장을 해주는 생명보험과는 엄밀히 따지면 성격이 다릅니다.
보험료 지급 방식 I 순수보장 혹은 만기 환급
보험은 보험료를 지급받는 방식으로 순수보장형과 만기환급형으로 나뉩니다.
순수보장형은 보험약관에 해당하는 내용에 대해 순수하게 보장만 해주는 보험입니다.
만기환급형 보험은 우리가 낸 보험료의 보통 90~110%를 납입기간이 끝나면 돌려줍니다. 납입기간이 길 수록 이자가 붙어 실제 낸 돈 보다 더 많이 받는 경우도 있습니다.
보험의 성격 I 순수보장 혹은 저축성 보험
보험의 성격을 저축에 두고 보장성 보험과 저축성 보험으로 나누기도 합니다.
보장성 보험은 암보험이나 상해보험처럼 위험 보장의 비중이 커서 원금으로 돌려받는 경우는 거의 없습니다.
하지만 저축성 보험은 보장 보다는 저축 기능이 강화된 것이고 이자까지 함께 출금할 수 있으며 만기가 아니어도 중도 인출도 가능한 것이 있습니다. 단, 저축성 보험은 보험의 기능은 있지만 보장성 보험보다는 보장의 범위나 내용이 약하다고 봐야 합니다. 대표적인 보험으로는 연금보험, 변액보험이 여기에 해당됩니다.
보험 상품에 따른 구분
종신보험 : 사망시 보험금이 나오는 보험으로 주로 가장이나 부양가족을 책임지는 사람에게 일어날 사망, 사고에 대비하여 들게 됩니다
CI 보험 : 암, 심근경색 등 주요 질병에 대비한 보험으로 비싼 치료비와 간병비 등을 보장하고 있습니다.
상해보험 : 각종 사고로 인한 사망, 수술, 입원, 치료 등에 대한 보장을 합니다.
연금보험 : 노후를 대비한 저축성 보험으로 처음 가입 시 약정된 금액을 일정 시점 이후 일정 기간 동안 지급받습니다.
변액보험 : 보험료의 일부를 펀드에 투자해서 환급받는 보험으로 내가 낸 보험료 총금액 자체가 변합니다.
실버보험 : 노인들의 병원비 부담을 덜어주기 위한 보험입니다. 자동 갱신 형태로 보험회사가 보험금을 올리거나 보험계약 갱신을 거절하는 경우도 있습니다. 보험의 자동갱신 부분을 잘 체크해야 합니다.
보험가입 시 알고 있어야 할 기본용어
위에 보험 중 무엇이든 보험을 가입한다고 할 때 알아야 할 용어들은 다음과 같습니다.
1. 계약자, 피보험자, 상속인
2. 납입기간, 보장기간
3. 보험료, 보험금
보험료 : 보험 계약자가 보험 회사에 내는 돈 / 보험금 : 보험 계약자가 보험약관에 해당되는 내용으로 보험회사에 금전적 보장을 청구하는 것
4. 갱신형 비갱신형
5. 보장성 저축성
6. 주계약과 특약
주계약 : 해당 보험의 중심이 되는 보장 내용으로 예를 들어 암보험의 주계약은 암 진단 시 지급되는 보험금
특약 : '특별계약'의 약자로 주계약에서 보장하지 못하거나 주계약 범위를 벗어난 보장을 별도 계약 없이 특별한 계약으로 주계약에 포함시키는 것. 즉 아무리 좋은 특약도 주계약 없이 계약할 수 없음
기타 보험 관련 Tip
▣ 보장성 보험은 월 수입의 10% 미만, 저축성 보험은 월 수입의 20~30% 내외면 적정하다고 합니다.
▣ 보장성 보험은 되도록이면 일찍 가입해서 적은 보험료로 오래도록 보장받을 수 있도록 하는 것이 유리합니다.
▣ 보험은 중도 해지 가능성이 있다면 금액 측면에서는 백 프로 손실 발생이니 신중히 가입해야 합니다.
👦 처음 보험가입자가 아니라도 생각보다 생명보험과 손해보험의 개념을 알지 못하는 분들도 꽤 많으십니다.
그리고 무엇보다 20대, 30대, 40대인 본인들이 어떤 보험은 꼭 있어야 하고 얼마의 보험료를 내야 하는지 모르는 경우도 많습니다. 요즘 보험가입도 디렉트 온라인 보험을 많이 하기 때문에 보험 가입 전 보험의 종류나 목적, 보장성 여부 등 기본적인 이해는 꼭 하시고 선택하셨으면 합니다.